Jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową. Niespełnienie tego warunku jest najczęstszą przyczyną odrzucenia wniosku o finansowanie. Warto więc wiedzieć, od czego zależy ocena zdolności kredytowej, jak ją obliczyć oraz co zrobić, jeśli ma się ją na zbyt niskim poziomie.
Spis treści
Jak bank ocenia zdolność kredytową przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?
Zdolność kredytowa jest najważniejszym warunkiem, jaki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny (a także każdy inny kredyt). Pojęcie to określa zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu w określonej wysokości wraz z odsetkami w terminach ustalonych w umowie. Mówiąc prościej – posiadanie zdolności kredytowej oznacza posiadanie warunków finansowych do spłaty miesięcznych rat. Dlatego wybierając kredyt warto porównać wszystkie oferty na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne i wybrać ten najlepszy z najniższą ratą.
Nietrudno się domyślić, że ocena zdolności kredytowej dokonywana przez bank opiera się głównie na analizie budżetu klienta, czyli jego dochodów oraz wydatków. Przy kredycie hipotecznym jest ona jednak badana dość specyficznie, ponieważ ten rodzaj zobowiązania ma charakter długoterminowy i wiąże się z dość wysoką kwotą rat.
Banki badając zdolność kredytową, biorą więc pod uwagę między innymi następujące kwestie:
- wysokość dochodów,
- źródło dochodów (dochody powinny być stałe, regularne i udokumentowane),
- okres uzyskiwania dochodów (najlepiej jeśli otrzymujesz je z tego samego źródła od minimum 3 miesięcy),
- formę zatrudnienia,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- stałe obciążenia miesięczne związane z utrzymaniem i spłatą innych zobowiązań,
- historię kredytową,
- wiek.
Niska zdolność kredytowa wbrew pozorom nie musi więc wynikać wyłącznie z niskich dochodów.
Przeszkodą w otrzymaniu pozytywnej oceny może być zaawansowany wiek, wysokie zobowiązania lub praca na podstawie krótkoterminowych umów zlecenia. Na ocenę zdolności kredytowej wpływ ma także polityka kredytowa banku – przy słabszej koniunkturze banki zwykle zaostrzają warunki udzielania kredytów, z kolei przy dobrej sytuacji gospodarczej je luzują.
Bardzo trudno więc precyzyjnie określić, jaką trzeba mieć zdolność kredytową na kredyt hipoteczny – bank w jej ocenie uwzględnia bowiem zbyt wiele czynników i stosuje specjalne algorytmy do jej wyliczania.
Samodzielnie można określić wyłącznie orientacyjną wysokość swojej zdolności kredytowej, biorąc pod uwagę jedynie kwestie finansowe, czyli dochody i zobowiązania.
Jaką trzeba mieć zdolność kredytową na kredyt hipoteczny?
Warto wiedzieć, że banki w ocenie zdolności kredytowej muszą się kierować ogólnymi rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego według których miesięczna rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 50% wartości dochodów kredytobiorcy. W przypadku osób zarabiających powyżej średniej krajowej rata może być nieco wyższa, bo w wysokości 65% miesięcznej pensji. Co to oznacza? Że jeśli zarabiasz 3000 złotych netto (a więc poniżej średniej krajowej, która wynosi 5227 zł brutto, czyli około 3800 zł netto), Twoja rata miesięczna kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 1500 zł. Na zdolność kredytową wpływa także wysokość innych zobowiązań, dlatego powyższe obliczenia są mało dokładne.
Zdolność kredytową na kredyt hipoteczny pomaga obliczyć kalkulator służący do tego celu, który znajdziesz w Internecie. Działa on bardzo prosto – musisz w nim wpisać kilka podstawowych danych na temat swoich finansów takich jak miesięczny dochód oraz wartość spłacanych co miesiąc zobowiązań (chodzi głównie o inne pożyczki oraz większe stałe wydatki). Na tej podstawie kalkulator wyliczy:
- w jakiej wysokości możesz wciąć kredyt hipoteczny na określony okres spłaty np. 20 lub 30 lat,
- ile powinna wynosić miesięczna rata Twojego zobowiązania.
Warto też wiedzieć, że najlepsze kalkulatory nie tylko obliczają, jaka zdolność kredytowa jest potrzebna, by wziąć kredyt hipoteczny, ale także umożliwiają porównanie ofert.
Niska zdolność kredytowa – co zrobić, by ją poprawić?
Niska zdolność kredytowa zwykle oznacza, że nie można zaciągnąć kredytu o określonych parametrach dotyczących kwoty i okresu spłaty. Bardzo często rozwiązanie takiego problemu okazuje się dość proste.
Czasami wystarczy złożyć wniosek w banku, który oferuje lepsze warunki kredytowania, czyli np. ma niższe oprocentowanie, stosuje dłuższe okresy spłaty lub jest bardziej elastyczny co do wymagań pod względem wkładu własnego. Z pewnością więc, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku, warto złożyć go w dwóch, trzech instytucjach. Jeśli to nie wystarczy, należy odłożyć marzenie o kredycie i postarać się poprawić swoją zdolność kredytową. Na to również istnieje wiele sposobów – można spróbować zwiększyć dochody, skonsolidować obecne zobowiązania, albo znaleźć współkredytobiorcę o doskonałej zdolności kredytowej.
Pamiętaj, że Twoja zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny może być różnie oceniona przez poszczególne banki. Odrzucenie wniosku w jednej instytucji nie musi więc oznaczać porzucenia marzenia o zakupie mieszkania. Być może wystarczy udać się do innego banku, żeby uzyskać finansowanie. Może się jednak okazać, że konieczne będzie poprawienie swoich warunków finansowych lub znalezienie tańszej nieruchomości.
